Come funziona Revolut?

Revolut è una società fintech (con sede nel Regno Unito) che attraverso l’utilizzo di piani freemium permette di gestire le proprie finanze personali in modo semplice e sicuro. Al momento, la società anche in Italia opera attraverso un IBAN lituano. Secondo il portale web della società la previsione è di riuscire ad ottenere IBAN italiano entro la fine dell’anno. L’obiettivo è quello di entrare nel mercato bancario italiano e di operare anche nel settore dei prestiti personali.

Revolut funziona attraverso la sua app, con la quale è possibile gestire il conto corrente, le carte ed anche i risparmi e gli investimenti. Attraverso questo strumento è possibile aprire e gestire comodamente da smartphone le tue operazioni finanziarie, con poche semplici mosse.

Come funziona il servizi di digital banking?

Revolut mette a disposizione dei suoi clienti un sistema di digital banking di ultima generazione che offre servizi finanziari a partire da un’app per cellulare. Attraverso di essa è possibile usufruire dei seguenti servizi online:

• Effettuare acquisti sia online oltre nei negozi fisici (anche all’estero);
• Eseguire pagamenti in tempo reale, bonifici;
• Inviare denaro all’estero con zero spese;
• Analizzare in dettaglio le proprie spese;
• Accumulare risparmi per i propri progetti;
• Effettuare donazioni;
• Effettuare attività di trading sui mercati finanziari;
• Sottoscrivere assicurazioni di vario genere;
• Gestire e scambiare criptovalute. In particolare è possibile cambiare 30 valute con le 5 principali cryptocurrency in circolazione:
  • Bitcoin;
  • Litecoin;
  • Ethereum;
  • Bitcoin Cash;
  • XRP.

Per accedere ai predetti servizi, è necessario scaricare la app, la quale è disponibile per Apple iPhone, iPad e iPod touch con sistema operativo iOS 13 e superiori, per Apple Mac con sistema operativo 11.0 e superiori e per smartphone Android con sistema operativo 6.0 e superiori.

Come funziona il modello di business di Revolut?

Il suo modello di business è basato su una combinazione di diverse strategie per generare entrate, sfruttando la tecnologia per offrire servizi finanziari innovativi e competitivi rispetto alle banche tradizionali.

Revolut offre conti personali e aziendali, con diversi piani di abbonamento: Standard (gratuito), Premium e Metal, che includono funzionalità aggiuntive come carte di credito premium, supporto prioritario, prelievi ATM senza commissioni fino a un certo limite, accesso a lounge aeroportuali e cashback. Le entrate derivano principalmente dalle commissioni di abbonamento per questi piani.

Un’altra fonte di entrate significativa sono le commissioni di interscambio, che sono una percentuale delle transazioni effettuate con le carte di debito prepagate. Queste commissioni sono pagate dai commercianti e condivise con Mastercard. La società guadagna anche dalle commissioni sui trasferimenti di denaro internazionali, che sono competitive rispetto a quelle delle banche tradizionali, attirando così clienti che effettuano frequenti transazioni globali.

Inoltre, la società offre servizi di cambio valuta, trading di criptovalute e azioni, prestiti personali e assicurazioni (viaggio, dispositivi e mediche), generando ulteriori flussi di entrate attraverso commissioni su queste transazioni. Le assicurazioni sono offerte tramite partnership con altre compagnie assicurative, da cui la società riceve una commissione per ogni polizza venduta attraverso la sua piattaforma.

Vi è anche l’utilizzo di tecnologie avanzate e analisi dei dati per ridurre i costi operativi, eliminando la necessità di filiali fisiche e offrendo tariffe competitive. Questo approccio le consente di proporre soluzioni finanziarie personalizzate e di mantenere una forte presenza in vari mercati internazionali.

Il modello di business è, quindi, una combinazione di freemium, commissioni di transazione, abbonamenti premium, e una gamma di servizi aggiuntivi che permettono all’azienda di mantenere un flusso di entrate diversificato e robusto.

Tipologie di conto

Il conto Revolut prevede la possibilità di aprire un conto standard gratuito, nonché di attivare una serie di opzioni a pagamento. Quindi possiamo individuare diverse tipologie di abbonamenti: standard, plus, premium, metal.

Abbonamento standard

Per quanto riguarda l’abbonamento Standard, questo è l’account base ed è gratuito. Suddetto abbonamento consente di aprire un conto Regno Unito gratuito, che prevede un conto euro IBAN gratuito. Inoltre consente di ottenere:

• La possibilità di fare spese in oltre 150 valute al tasso di cambio interbancario;
• Il cambio senza commissioni nascoste in 30 valute fiat fino a 6.000 euro al mese;
• Prelievi da bancomat senza commissioni fino a 200 euro al mese.

Abbonamento Plus

Il primo degli abbonamenti a pagamento è Plus, che comporta l’onere di versare il costo mensile di 2,99 euro. Tale conto è ideale per chi acquista molti prodotti online o partecipa a eventi in quanto fornisce rimborsi fino a 1000 euro su acquisti danneggiati o rubati. Inoltre, ha anche una finestra di reso migliorata e garantita oltre che rimborsi in caso di cancellazione dell’evento del quale si possiede il biglietto.

Abbonamento Premium

Laddove tu fossi interessato a più opzioni, puoi abbonarti a Premium, previo pagamento di un costo di 7,99 euro mensili. Questo abbonamento offre tutti i vantaggi dell’account Standard più:

• Il cambio senza commissioni nascoste in 30 valute fiat senza limite mensile;
• Prelievi da bancomat senza commissioni fino a 400 euro al mese; assicurazione medica internazionale;
• Assicurazione per ritardi su volo e bagagli;
• Consegna espresso/prioritaria globale della carta;
• Assistenza clienti prioritaria; accesso immediato a 5 criptovalute;
• La possibilità di richiedere una carta premium con design esclusivo;
• La possibilità di generare carte virtuali usa e getta e l’accesso tramite pass loungekey. 

Abbonamento Metal

Infine, se vuoi tutte le opzioni puoi abbonarti a Metal, che ha un costo di 13,99 euro mensili. Questo offre tutti i vantaggi dell’account Premium più:

• I prelievi da bancomat senza commissioni fino a 600 euro al mese;
• Carte Metal esclusive;
• La possibilità di ottenere fino allo 0,1% di Cashback in Europa e fino all’1% fuori dall’Europa su ogni pagamento fatto con carta,
• Dà l’accesso a un concierge per gestire meglio il proprio stile di vita.

Funzioni comuni a tutti gli abbonamenti

Dobbiamo, tuttavia, ricordare che gli account prevedono alcune possibilità comuni. In particolare, puoi:

• Creare delle carte virtuali da usare per i pagamenti online e con Apple Pay (se si utilizza iPhone);
• La conversione delle valute;
• Il monitoraggio dei tassi di cambio internazionali; 
• Statistiche avanzate sulle proprie abitudini di spesa;
• L’impostazione di budget mensili globali o per varie categorie di spesa;
• L’invio e la ricezione immediata di denaro tra utenti;
• La possibilità di effettuare bonifici bancari e pagamenti ricorrenti;
• La creazione di salvadanai virtuali per mettere da parte i soldi necessari a realizzare i propri progetti (anche quelli di gruppo);
• Il trading;
• Le donazioni e l’accesso alle criptovalute (disponibile per gli utenti Premium e Metal oppure invitando i propri amici a provare la piattaforma).

La carta Revolut

Oltre il conto, è anche possibile attivare una carta Revolut. Questa consiste in una prepagata dell’omonima società, che si appoggia al circuito Mastercard ed è associata alla app del conto. Tramite la carta è possibile procedere alle transazioni anche in valute straniere. L’app prevede anche la funzione di calcolatore del tasso di cambio applicato in tempo reale, che consente appunto le operazioni medianti la carta.

La carta permette di procedere ai pagamenti con carta di credito e prelievi ATM in più di 130 valute nel circuito Mastercard. Supporta i wallet Apple Pay e Google Pay, quindi la tecnologia NFC per i pagamenti POS contactless.

Con suddetto supporto si consente di convertire nella valuta di pagamento al tasso di cambio interbancario e seleziona la valuta (o la criptovaluta) da usare in ogni specifico pagamento.

L’attivazione della carta non comporta alcun costo aggiuntivo. Essa può essere ottenuta anche con il piano standard della app. Tuttavia, se invece si sceglie la carta fisica e non virtuale, occorre pagare la spedizione e la consegna. Per attivarla, occorre andare nella sezione “Cards” della app e scegliere l’opzione “Fisica” o “Virtuale”.

La carta si utilizza anch’essa mediante la app. Con essa si potranno eseguire bonifici in uscita o per inviare e ricevere denaro in P2P. Queste transazioni sono gratuite (più o meno limitate a seconda del piano scelto con l’app). La carta abbatte le commissioni sulle transazioni all’estero dei circuiti delle carte di credito tradizionali.

Come scaricare l’app

Analizzato sommariamente il sistema bancario offerto, possiamo ora spiegare in breve come si procede a scaricare l’app per poter accedere a tale strumento. In primo luogo, dovrai provvedere alla prima e principale operazione per accedere al conto. Infatti, dovrai provvedere a scaricare l’app ufficiale di Revolut sul tuo telefono. Per provvedere a questa prima operazione, devi collegarti al sito Internet:

• Clicca sul pulsante Registrati,
• Digita il tuo numero di cellulare nell’omonimo campo
• Fai clic su Continua.

Dopodiché riceverai un SMS con il link per scaricare l’app per Android o iPhone. La procedura di download dell’applicazione è quella standard prevista per ogni altra app:

• Devi semplicemente premere sul pulsante Ottieni/Installa dello store del tuo smartphone
• Attendere il download e l’installazione automatica dell’applicazione;
• Usi iPhone, potresti dover autorizzare l’operazione tramite Face ID, Touch ID o immissione della password dell’ID Apple.

Una volta effettuata l’istallazione, dovrai procedere ad avviare l’app, selezionando la sua icona presente in home screen o nel drawer del tuo telefono:

• Fai tap su Registrati;
• Immetti il tuo numero di telefono nel modulo che ti viene proposto;
• Premi sul pulsante Registrati;
• Crea una passcode (cioè un codice di accesso) per il tuo conto;
• Attendi la ricezione, via SMS, di un codice di verifica di 6 cifre;
• Una volta ricevuto il codice;
• Digitalo nel campo su schermo, in modo da verificare il tuo numero di cellulare;
• Proseguire con la procedura di apertura del conto.

Perché e come utilizzare Revolut?

I principali motivi per cui utilizzare un servizio bancario online come questo sono:

• Come carta di debito prepagata, per fare acquisti online o prelevare denaro quando si è all’estero. Il principale vantaggio riguarda gli ottimi tassi di cambio offerti per convertire il denaro da una valuta all’altra;
• Per investire in azioni e in altri prodotti finanziari. La società britannica offre alcune transazioni gratuite mensili ai propri clienti.

Come scaricare l’estratto conto? 

La maggior parte delle banche in Italia forniscono il calcolo della giacenza media come servizio gratuito. Nel caso in cui tu abbia un Conto, occorre:

• Andate sul sito e fare il login, inserendo anche il codice di sicurezza dall’app
• Cliccate sui tre puntini di sospensione e selezionate Estratto conto
• Scegliete l’opzione Excel e le date che vi interessano
• Scaricate l’estratto conto e salvate il file.

Ricaricare Revolut

È possibile ricaricare la carta con bonifico bancario e con qualsiasi carta di credito e debito che siano in possesso di un IBAN:

• bancomat;
• postepay;
• carta Hype;
• conto n26.

Il servizio supporta anche la ricarica tramite PayPal, Google Pay e Apple Pay (è possibile trasferire denaro perfino da Apple Watch).

Non vengono applicati costi sulla ricarica con bonifico. Se la ricarica viene fatta con carta, invece, è possibile che venga richiesta una commissione. Non sono ammesse ricariche in contanti o a mezzo assegno bancario. Pertanto non è possibile fare una ricarica in tabaccheria o allo sportello ATM.

Il conto corrente è pignorabile?

Si, il conto corrente è pignorabile (anche se estero) come anche i valori esistenti sulle carte. Naturalmente, il pignoramento di un conto corrente estero è più complesso rispetto ad un conto corrente italiano.

Per chi è utile una banca online?

L’offerta è pensata per i privati e anche per la clientela business, attraverso, rispettivamente, l’opzione Personal e l’opzione Business. Quest’ultima offerta si articola ulteriormente, perché si divide in Company (pensata per le aziende) e Freelancer (per i professionisti).

La carta è particolarmente adatta a chi viaggia molto, ma i costi contenuti la rendono appetibile per qualsiasi risparmiatore. Per utilizzare il servizio bisogna avere almeno 18 anni. 

La carta-conto corrente è pensata sia per essere usata dai privati, attraverso l’offerta Personal, che per la clientela business, attraverso l’omonima offerta. Entrambe poi prevedono diverse opzioni di abbonamento e i costi, ovviamente, variano in base alla scelta.

Vantaggi e svantaggi di Revolut

Vantaggi

1. Cambio valutario gratuito e trasparente: offre il cambio valutario gratuito per oltre 25 valute fino a $1.000 al mese nel piano gratuito, aumentando i limiti nei piani a pagamento. Questo permette agli utenti di risparmiare sulle commissioni di cambio, ottenendo tassi di cambio reali senza costi aggiuntivi.
2. Conti digitali e accessibilità: L’apertura di un conto con è veloce e completamente digitale, senza richiedere un deposito minimo. Gli utenti possono gestire i loro conti tramite un’app intuitiva che offre una vasta gamma di funzionalità finanziarie, inclusi pagamenti, trasferimenti di denaro e monitoraggio delle spese.
3. Sicurezza avanzata: utilizza misure di sicurezza avanzate come l’autenticazione a due fattori (2FA) e la possibilità di bloccare e sbloccare le carte tramite l’app. I fondi degli utenti sono conservati in conti segregati presso istituzioni finanziarie affidabili, garantendo un ulteriore livello di protezione.
4. Funzionalità di risparmio: La funzione “Vault” consente agli utenti di risparmiare denaro automaticamente arrotondando gli acquisti e depositando la differenza in un conto risparmio. Questi fondi possono guadagnare interessi competitivi, fino al 4.25% APY per i piani a pagamento, con i primi $250.000 assicurati dalla FDIC tramite la partnership con Sutton Bank.
5. Assicurazione e protezione aggiuntiva: I piani a pagamento di offrono vantaggi aggiuntivi come protezione degli acquisti, assicurazione sui dispositivi e accesso scontato alle lounge aeroportuali. Questi piani sono ideali per chi viaggia frequentemente o necessita di protezioni aggiuntive per i propri beni.

Svantaggi

1. Limiti sui prelievi e costi: Il conto gratuito ha limiti sui prelievi ATM (200 € al mese), oltre i quali vengono applicate commissioni. Anche i piani a pagamento hanno limiti, sebbene più alti. Inoltre, le transazioni di cambio valuta effettuate nei weekend hanno una commissione dello 0,5%.
2. Assistenza clienti solo online: Alcuni utenti hanno segnalato difficoltà nel ricevere assistenza tempestiva. Sebbene offra un supporto clienti 24/7, la qualità del servizio può variare e la risoluzione dei problemi può richiedere più tempo del previsto.
3. Assenza di filiali fisiche: il servizio è completamente digitale, il che significa che non ci sono filiali fisiche a cui rivolgersi per assistenza. Questo può essere un inconveniente per coloro che preferiscono un’interazione faccia a faccia con il proprio istituto finanziario.
4. Possibili ricariche del conto onerose: Il caricamento del conto tramite bonifico bancario può richiedere fino a tre giorni lavorativi, e possono essere applicate commissioni a seconda della banca utilizzata. Questo può rallentare l’accesso ai fondi per alcune transazioni urgenti.

Revolut è un conto italiano?

Revolut ha aperto una propria banca in Italia: l’app finanziaria ha reso operativa la sua licenza bancaria europea specializzata anche nel nostro Paese, cosa che le consente di fornire servizi bancari limitati tramite l’app insieme a una serie di servizi finanziari e prodotti offerti da altre società del gruppo. Ancora non vi è il rilascio di un IBAN italiano. La società prevede di poterlo fare entro la fine di quest’anno (2024).

Questo significa che, nel caso in cui tu disponga di un iban italiano (inizia con IT) non vi sono obblighi di monitoraggio fiscale da rispettare in dichiarazione. Tuttavia, nel caso in cui, invece, l’iban del conto a disposizione non sia italiano (ma estero), è necessario andare ad analizzare la situazione per capire se vi sono obblighi di monitoraggio fiscale da indicare nella propria dichiarazione dei redditi (con la compilazione del quadro RW).

Se desideri analizzare la tua situazione personale è importante essere consapevoli delle implicazioni fiscali e dei potenziali rischi coinvolti. In questi casi, la consulenza di un dottore commercialista esperto di fiscalità internazionale è essenziale per garantire la conformità alle leggi fiscali internazionali e minimizzare gli impatti fiscali negativi. Inoltre, un professionista esperto può aiutarti a valutare i vantaggi e gli svantaggi di diverse opzioni fiscali, come ad esempio quelle individuate in questo articolo. Contattaci per ricevere il preventivo per una consulenza personalizzata.