Cos’è l’interesse composto?

L’interesse composto è una strategia con cui è possibile incrementare il rendimento generato da un investimento, reinvestendo i profitti invece di ritirarli. Pertanto, l’interesse composto è quello che viene realizzato su un interesse già maturato (interesse semplice) e che viene reinvestito sul mercato. Questo consente di ottenere rendimenti negli investimenti via via più elevati nel corso del tempo. E’ un meccanismo particolarmente vantaggioso per coloro che intendono investire nel medio e lungo periodo.

Mediante questo meccanismo è possibile incrementare il rendimento generato da un investimento. Questo comporta la possibilità di reinvestire i profitti invece di ritirarli dalla piattaforma o prodotto di investimento in cui si è investito. In tal modo è possibile aumentare l’importo investito che genera il profitto periodico.

Tale meccanismo dell’interesse composto ha molteplici vantaggi sia per gli investitori comuni, sia per le istituzioni finanziarie. In particolare, il tasso di rendimento risulta essere più alto del normale. In specie, il suo potere risiede nell’effetto valanga o effetto palla di neve. Ovviamente questa è una metafora che rappresenta la crescita del capitale nel tempo come una palla di neve che cresce in dimensioni e massa mentre rotola giù da una montagna.

La particolare proficuità del sistema deriva dalla circostanza che il tasso di interessi è applicato via via su una base dal valore crescente, ossia dal capitale più gli interessi che vengono periodicamente sviluppati. Infatti, gli interessi composti impiegano il meccanismo della capitalizzazione composta gli interessi maturati alla fine di ogni periodo vengono sommati al capitale iniziale, in modo da incrementare il rendimento.

Definizione interesse composto

L’interesse è il profitto generato dall’impiego di capitale. Il denaro è infatti un bene fruttifero, di cui gli interessi costituiscono il frutto giuridico. E’ un importo aggiuntivo che è maturato per tutto il periodo di godimento del capitale. In tal senso si ritiene che sia un’obbligazione accessoria alla principale, che matura periodicamente. In altre parole corrisponde all’importo aggiuntivo relativo a un certo periodo di tempo che deve essere pagato oltre al capitale.

Quando al termine del periodo considerato preleviamo l’importo ottenuto dall’investimento, il capitale continuerà a maturare sempre gli stessi interessi. Questi, dunque, costituiscono il rendimento dell’investimento stesso.

L’interesse composto, in tal senso, è una strategia tramite la quale è possibile incrementare il rendimento generato da un investimento. Questo comporta la possibilità di reinvestire i profitti invece di ritirarli dalla piattaforma o prodotto di investimento in cui si è investito. In tal modo è possibile aumentare l’importo investito che genera il profitto periodico. Gli interessi vengono ricapitalizzati, cioè vengono reinseriti nel capitale già investito affinché producano a loro volta un rendimento.

In questo modo non solo il capitale produce interessi, ma anche gli interessi stessi. Il meccanismo diverge quindi dall’interesse semplice, con il quale si investe un certo capitale e alla scadenza si ottiene il pagamento del rendimento in base al capitale iniziale investito.

Esempio

Immagina di avere 100 euro da investire. Li metti in un conto deposito che offre un tasso di interesse annuale del 5%. Alla fine del primo anno, avrai guadagnato 5 euro di interessi, per un totale di 105 euro. Ora, immagina di reinvestire questi 5 euro di interessi. Il secondo anno, guadagnerai interessi non solo sui 100 euro iniziali, ma anche sui 5 euro di interessi guadagnati l’anno precedente. In questo modo, i tuoi interessi iniziano a crescere a un ritmo sempre più rapido, come una palla di neve che rotola giù per una montagna.

Differenza tra capitale semplice e composto

In via prioritaria, potrebbe esser interessante provvedere a delineare la distinzione tra interesse semplice e composto. La capitalizzazione semplice si realizza quando l’interesse è calcolato in modo proporzionale al tempo e al capitale investito. In questo caso, il rendimento ottenuto dal capitale nel periodo considerato, non viene aggiunto al capitale iniziale. Ad esempio, se investiamo 100 euro al 5% annuo, ogni anno gli interessi calcolati sul capitale saranno di 5 euro.

• Il capitale iniziale è fisso per tutti i periodi;
• Gli interessi maturati sono sempre dello stesso importo;
• Il tasso di interesse è calcolato sempre sul capitale iniziale.

Mentre, per quanto riguarda invece il interesse composto si ha quando l’interesse guadagnato alla fine di ogni periodo si accumula nel capitale iniziale, generando nuovi interessi ad ogni scadenza. Dunque, in questo caso, se il capitale iniziale è 100, il tasso di interessi del 5%, il primo anno gli interessi saranno di 5 euro. Il secondo anno il 5% non è applicato più alla stessa base di calcolo, cioè 100, ma a 105. Quindi:

• Il capitale iniziale aumenta al termine di ogni periodo, sommando gli interessi maturati;
• Gli interessi crescono nel tempo;
• Il tasso di interesse si calcola su un capitale variabile.

L’effetto straordinario dell’interesse composto è che cresce nel tempo in modo esponenziale e favorisce dunque chi mantiene l’investimento più a lungo nel tempo reinvestendo i rendimenti ottenuti.

Formula di calcolo dell’interesse composto

Nel precedente paragrafo, abbiamo visto molto semplicemente, la differenza tra interesse semplice ed interesse composto. Ora possiamo trarne una formula che ci consente di calcolare l’interesse composto di un investimento può essere effettuato applicando una formula matematica:

M = C x (1 + r)^t

I termini della formula sono i seguenti:

C = è il capitale iniziale
r = si riferisce agli interessi maturati
t = indica la durata dell’investimento (periodi)
M = è il montante o valore del capitale rivalutato

In termini più semplici, il valore complessivo dell’investimento è dato dal capitale iniziale moltiplicato per gli interessi e la durata dell’operazione. Ciò comporta che nel lungo periodo l’investimento tenderà ad essere più redditizio rispetto ai precedenti periodi.

Calcolo dell’interesse composto nell’esempio
Montante = 100€ x (1 + 0,05)^2 = 110,25€ Come puoi vedere, dopo due anni hai guadagnato 10,25 euro di interessi, più del doppio rispetto al primo anno.

L’effetto del tempo

L’effetto del tempo è fondamentale per la crescita del capitale con l’interesse composto. Più tempo lasci i tuoi soldi investiti, più interessi guadagnerai.

Immagina di investire 100 euro a un tasso di interesse annuale del 5% per 20 anni. Alla fine del periodo, avrai un capitale di 276,28 euro, quasi tre volte il tuo investimento iniziale!

L’importanza di reinvestire gli interessi

Reinvestire gli interessi è fondamentale per massimizzare i rendimenti dell’interesse composto. Più interessi reinvesti, più velocemente il tuo capitale crescerà.

Effetto del tasso di interesse

Il tasso di interesse è un altro fattore importante che influenza la crescita del capitale con l’interesse composto. Più alto è il tasso di interesse, più velocemente il tuo capitale crescerà.

Effetto dell’inflazione

L’inflazione erode il potere d’acquisto del denaro nel tempo. È importante quindi considerare l’inflazione quando si calcola il rendimento reale dell’investimento.

Rischi

L’interesse composto è un potente strumento per far crescere il tuo capitale, ma non è privo di rischi. Il valore del tuo investimento può diminuire se il mercato scende. È importante quindi diversificare il tuo portafoglio per ridurre il rischio.

La regola del 79

La regola del 79 è un metodo approssimativo per stimare il tempo necessario per raddoppiare il tuo capitale con l’interesse composto.

Formula:

Tempo per raddoppiare = 79 / Tasso di interesse

Esempio:

Se il tasso di interesse è del 5%, il tempo per raddoppiare il tuo capitale è di circa 15,8 anni.

La regola del 79 è un metodo approssimativo e non fornisce un risultato preciso. È più accurata per tassi di interesse bassi e periodi di tempo brevi.

A quali investimenti si applica?

Il sistema dell’interesse composto si adotta con riferimento a molteplici investimenti finanziari. In particolare modo esso è molto efficiente con riferimento agli investimenti di durata pluriennale, nonché a quelle tipologie di investimento o risparmio che pagano un interesse:

• Conto di deposito: laddove tu voglia aprire tale rapporto, potrebbe esser adottato il sistema in questione. Soprattutto negli ultimi anni, tuttavia, è diventato poco conveniente a causa dei bassi tassi di interesse, questo strumento offre un rendimento periodico a fronte del deposito di una somma;
• Investire in obbligazioni che maturano una cedola o interessi a intervalli di tempo periodici reinvestendo i profitti
• Investire in azioni nel lungo termine, reinvestendo i dividendi per attivare la capitalizzazione composta. In alternativa si possono scegliere ETF sull’S&P 500 o sul MSCI World
• Aprire un fondo pensione aperto o negoziale sin da giovani: il fondo pensione è probabilmente la nuova frontiera del futuro, soprattutto alla luce dell’incredibile incertezza che regna sovrana nell’ultimo periodo, proprio per quel che attiene al sistema pensionistico. Con un investimento di 5.000 euro all’anno a partire dai 25 anni e un tasso di interesse del 6% annuo permetterebbe di raggiungere un capitale di 400.000 in 40 anni.
• In generale sono da preferire i prodotti di investimento ad accumulazione, cioè che non pagano una cedola periodicamente ma che la incorporano automaticamente nel capitale investito.
• Anatocismo: un esempio negativo di applicazione dell’interesse composto. Sebbene sia una pratica vietata dalla legge italiana, può accadere che le banche facciano maturare interessi sugli interessi debitori già dovuti.

Trading

I Broker per fare trading online sono tutti adatti a sfruttare l’Interesse composti. Quindi anche in questo contesto può essere sfruttato il sistema delineato della capitalizzazione. Tuttavia, è indispensabile, ove si voglia svolgere attività di questo tipo, che ci si rivolga a broker qualificati come intermediari regolarmente autorizzati dalla CONSOB.

L’offerta di questi intermediarie è assai ampia, l’abbiamo esaminata nel paragrafo precedente, essa va dalle Azioni agli Indici di borsa, dalle Criptovalute agli Etf, grazie ai CFD (contratti per differenza) che permettono il trading senza commissioni. Questi contratti seguono l’andamento del titolo corrispondente e permettono di investire sia al rialzo che al ribasso, con depositi minimi al di sotto dei 250 euro. Qualunque strategia di trading permette di sfruttare l’interesse composto per accrescere i rendimenti , l’impostante è utilizzare solamente Broker seri e affidabili come XTB e Iq Option.

I vantaggi

Come abbiamo cercato di evidenziare nei precedenti paragrafi, l’interesse composto ha molteplici vantaggi sia per gli investitori comuni, sia per le istituzioni finanziarie. In particolare, il tasso di rendimento risulta essere più alto del normale, proprio perché adotta il sistema della capitalizzazione.

In specie, il suo potere risiede nell’effetto valanga o effetto palla di neve. Ovviamente questa è una metafora che rappresenta la crescita del capitale nel tempo come una palla di neve che cresce in dimensioni e massa mentre rotola giù da una montagna.
Tuttavia, alcuni benefici possono essere tratti anche con riferimento agli investimenti limitati nel tempo. Anche in questo caso, infatti, è possibile rendimenti grazie agli interessi composti.

Tuttavia, l’effetto valanga è particolarmente vantaggioso per gli investitori che iniziano a risparmiare con orizzonti temporali molto lunghi. Infatti, sebbene inizialmente si hanno solitamente meno capacità di investimento, il sistema dell’interesse composto consente di accumulare per anni, in tal modo consente di avere grandi capacità di investimento al momento della pensione.

D’altro conto ha anche degli svantaggi. Infatti, possono ricorrere al sistema dell’interesse composto anche coloro che emettono prestiti e gli emittenti di carte di credito. Il sistema è poi applicato al rimborso dei debiti. Questo interesse può andare fuori controllo nel tempo, soprattutto per i consumatori che si limitano a coprire il pagamento minimo dei propri debiti.

Conclusioni

L’interesse composto è un concetto fondamentale nel mondo degli investimenti e della finanza personale. Esso descrive il fenomeno per cui gli interessi generati su un investimento vengono reinvestiti, generando a loro volta ulteriori interessi. Questo meccanismo può portare a una crescita esponenziale del capitale nel tempo, particolarmente evidente nei periodi di investimento più lunghi.

Tuttavia, è importante ricordare che l’interesse composto può lavorare a sfavore nel caso di debiti o prestiti con tassi di interesse elevati, poiché gli interessi si accumulano rapidamente, aumentando il debito in modo significativo. D’altra parte, l’interesse composto può essere un potente alleato negli investimenti, specialmente se combinato con una strategia di investimento a lungo termine e una scelta accurata di asset finanziari.

L’interesse composto è uno strumento potentissimo per la crescita del capitale nel tempo, ma richiede una comprensione approfondita e un uso attento, soprattutto nella scelta degli strumenti di investimento e nella gestione del rischio.

Domande frequenti