Nella pianificazione patrimoniale agire di anticipo è fondamentale per evitare brutte sorprese. Per questo motivo farsi trovare preparati per il periodo della pensione è importante. In questo articolo alcuni accorgimenti utili legati al collegamento tra aspettativa di vita e patrimonio/reddito sicuro a disposizione.
La pensione può durare 30 anni o più a seconda di quando andrai in pensione e per quanto tempo vivi. Tenere conto dell’aspettativa di vita del reddito a disposizione da pensionati sono variabili molto importanti da considerare.
È probabile che il tuo reddito in pensione provenga da diverse fonti tra cui la pensione statale, qualsiasi altra pensione che hai accumulato durante il lavoro (previdenza integrativa) e qualsiasi risparmio e/o investimento che hai accumulato nel tempo.
La tua situazione finanziaria cambierà quasi sicuramente quando andrai in pensione. È probabile che il tuo reddito diminuisca e che i tuoi modelli di spesa cambino spesso con l’avanzare dell’età, ad esempio perché mutui e altri prestiti sono stati estinti.
Prima di rinunciare al lavoro e goderti la tua pensione devi assicurarti che questa sia in grado di fornirti abbastanza soldi per vivere gli anni successivi della tua vita.
Indice degli Argomenti
1 Quanto durerà il mio pensionamento?
La maggior parte delle persone sottovaluta quanto tempo è probabile che vivrà. In molti casi non ci si pensa, o si rimanda il pensiero al futuro, tuttavia in ottica di pianificazione finanziaria questo aspetto è molto importante.
Un uomo di 65 anni ha ora una probabilità del 50% di vivere fino a 87 anni e una donna di 65 anni una probabilità del 50% di vivere fino a 90 (Fonte: ONS).
Se hai pianificato di vivere in pensione solo per 20 anni ed invece vivi più a lungo di così, potresti ritrovarti in problemi finanziari nell’ultima parte della tua vita.
Poiché la maggior parte di noi non sa quanto tempo vivrà, è difficile sapere quanto tempo deve durare il nostro denaro.
Se vuoi utilizzare i tuoi soldi troppo velocemente adesso, inevitabilmente ti esponi al rischio di non averne abbastanza in seguito.
Devi anche considerare come l’inflazione può influire sulla quantità di denaro di cui avrai bisogno per vivere e per quanto tempo dureranno i tuoi risparmi.
2 Quanto dureranno i tuoi soldi?
I tuoi soldi per la pensione devono durare quanto la tua aspettativa di vita.
Poiché pochi di noi sanno quanto tempo probabilmente vivranno, questo è difficile da pianificare.
Ma quello che puoi fare è assicurarti di utilizzare la maggior parte dei tuoi soldi quanto necessario per ottenere un reddito sicuro che pagherà l’essenziale (come casa, cibo e bollette) per il resto della tua vita.
Per questo motivo, può essere interessante iniziare in anticipo ad effettuare piani di accumulo. Si tratta di investimenti finanziari in grado di garantirti, nel tempo, il raggiungimento di un obiettivo finanziario. In quest’ottica si tratterà di formare un patrimonio da spendere ed utilizzare nella tua vita da pensionato.
3 Paradisi fiscali per pensionati
Se la preoccupazione su quanto potrebbero durare i tuoi soldi in pensione si fa concreta, non dimenticare che hai sempre la possibilità di espatriare.
Il nomadismo tra i pensionati è ormai una pratica molto diffusa. Anche in Europa molti Paesi hanno adottato sistemi fiscali utili ad attrarre pensionati da tutto il mondo, allettati da regimi fiscali a tassazione privilegiata. L’Italia offre ad esempio interessanti possibilità ai pensionati esteri che vogliono trasferirsi al Sud, ne ho parlato in questo articolo: “Pensionati esteri nel Mezzogiorno: tassazione al 7%“.
Tuttavia, di esempi come questo ce ne possono essere molti, si va dal Portogallo alla Grecia, passando dalla Tunisia. Se vuoi approfondire questo argomento: “Pensionati italiani all’estero: 3 migliori Paesi in cui espatriare“.
Insomma, se le tue finanze non ti permettono un adeguato tenore di vita non mancano le possibilità a tua disposizione per cambiare vita.
4 Tieni conto dell’inflazione
I prezzi tendono ad aumentare nel tempo, quindi se vuoi mantenere il tuo tenore di vita hai bisogno del tuo reddito da pensione per tenere il passo con l’inflazione.
La pensione statale aumenta almeno del tasso di inflazione ogni anno e se ricevi un reddito da pensione da un ex datore di lavoro questo spesso aumenta del tasso di inflazione o di un importo fisso ogni anno.
Se fai affidamento sui risparmi e sugli investimenti per aumentare il tuo reddito, probabilmente dovrai aumentare l’importo che prendi da questi nel corso degli anni se vuoi che il tuo reddito raggiunga il limite del passato.
Se spendi più di quanto guadagnano i tuoi risparmi e investimenti ogni anno, gradualmente assorbirai il tuo capitale.
Più a lungo va avanti questa situazioni meno risparmi avrai e maggiore è il rischio che si esauriscano.
5 Aumenta le fonti di guadagno sicuro
Il reddito sicuro è qualsiasi reddito regolare su cui puoi contare per il resto della tua vita. Probabilmente avrai già un reddito sicuro dal momento della pensione. Infatti, la tua pensione statale è garantita a vita.
In alcuni casi accanto alla pensione statale è possibile trovarsi anche con il TFR che l’ex datore di lavoro ti ha corrisposto al momento della cessazione dell’attività lavorativa. Anche questa forma di reddito, anche se corrisposta solitamente in unica soluzione è una fonte di reddito sicura. Devi sapere che il pagamento del TFR è garantito dall’INPS, anche in caso di fallimento del datore di lavoro.
La combinazione tra risparmi, investimenti e fonti di guadagno sicure rappresenta la base per avere un reddito regolare per tutto il periodo della tua pensione.
Se hai bisogno di aumentare il tuo reddito sicuro, potresti usare parte di questo piatto per acquistare una rendita vitalizia. Questa è una polizza assicurativa che in cambio di una somma forfettaria garantisce di pagarti un reddito regolare per tutta la vita indipendentemente da quanto tempo vivi.
Puoi fare in modo che questo reddito aumenti nel tempo in modo che il suo valore non venga eroso dall’inflazione. Questo reddito è sicuro, quindi non c’è pericolo che si prosciughi.
6 Reddito flessibile
Se hai un reddito sicuro sufficiente in pensione, potresti scegliere di lasciare il tuo fondo pensione investito e prendere un reddito flessibile o somme forfettarie da esso quando ne hai bisogno.
Il tuo fondo pensione ha la possibilità di crescere, ma c’è anche il rischio che i tuoi investimenti possano diminuire di valore.
Se fai affidamento su questo per fornirti un reddito, potresti dover ridurre l’importo che prendi se il tuo piatto scende di valore o rischiare che i tuoi soldi finiscano se vivi più a lungo di quanto prevedi. Lo stesso vale per qualsiasi altro risparmio o investimento che hai.
Puoi ricavare un reddito flessibile da questi, ma devi monitorare quanto prendi per assicurarti che durino.
Se hai bisogno che i tuoi risparmi e investimenti durino più a lungo di quanto previsto o non guadagnano tanto reddito o interesse come previsto, potresti dover ridurre l’importo del reddito o rischiare di rimanere senza soldi.
7 Sfrutta in modo coerente il tuo rimborso delle imposte
Ancora in pochi riflettono sul fatto che da pensionati, molto probabilmente, la dichiarazione dei redditi tende a finire a credito. Se la tua unica fonte di reddito è la pensione (già tassata alla fonte), il sostenimento di oneri deducibili o detraibili determina l’insorgere di un credito di imposta.
Questo credito, in dichiarazione, può essere chiesto a rimborso. Il rimborso arriva direttamente dall’Agenzia delle Entrate e può permetterti una fonte aggiuntiva di denaro. In molti sottovalutano questa forma di entrata, ma se adeguatamente pianificata può, nel tempo, fornirti provviste necessarie al futuro.
Questa fonte ulteriore di entrata può essere destinata, ad esempio, ad accrescere un piano di risparmio, oppure a formare un “fondo per spese extra“: es. emergenze, vacanze, pensione, un cuscino per impedirti di andare in scoperto e così via.
I tassi di interesse hanno una media di 0,06 rendimento percentuale annuo per i conti di risparmio. Ma puoi trovare conti di risparmio e CD che sono al di sopra della media del tasso di interesse nazionale. In realtà, la cosa principale è avere l’abitudine di mettere via i soldi.
Pianificazione finanziaria: gli aspetti fiscali
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Non si tratta di una consulenza finanziaria ma di una consulenza fiscale legata agli aspetti finanziari dei tuoi investimenti.
Soltanto in questo modo, infatti, potrai essere sicuro di evitare di commettere errori, che in futuro possono esserti contestati e quindi sanzionati.
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